Коротко: Стресс-тест ипотеки проверяет, потянете ли вы платёж при более высокой ставке. Для необеспеченных ипотек банки считают по большей из двух цифр: ставка договора плюс 2 процентных пункта или 5,25 %. Тест обязателен для федерально регулируемых кредиторов, а условия и допущения у каждого банка уточняйте отдельно.
Человек приходит в банк с одобренной ставкой 4,5 % и слышит, что платёж ему считали по 6,5 %. Это не ошибка и не отказ: так работает стресс-тест. Он отвечает на один вопрос: выдержит ли бюджет, если при продлении договора ставки вырастут. Ниже разобрано, как считают и на что это влияет при покупке первого жилья.
Как устроено правило
Надзорный орган OSFI называет его минимальной квалификационной ставкой (MQR). Для необеспеченных ипотек она равна большей из двух величин: ставка по договору плюс 2 % или 5,25 %. Страница OSFI с этим правилом обновлена 29 января 2026 года, изменений в самой формуле на ней не указано. Калькулятор Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг (FCAC) описывает ту же логику для банков.
| Ставка по договору | Ставка для проверки | Источник, дата |
|---|---|---|
| 3,0 % | 5,25 % (больше, чем 3,0 + 2) | расчёт по правилу OSFI, на 28.10.2026 |
| 3,25 % | 5,25 % | расчёт по правилу OSFI, на 28.10.2026 |
| 4,5 % | 6,5 % | расчёт по правилу OSFI, на 28.10.2026 |
| 5,5 % | 7,5 % | расчёт по правилу OSFI, на 28.10.2026 |
Реальный платёж вы будете вносить по договорной ставке. Повышенная ставка нужна только для оценки, влезает ли долг в допустимые коэффициенты.
Кого касается и кого нет
- Тест применяют федерально регулируемые кредиторы. Кредитные союзы и другие кредиторы без федеральной лицензии не обязаны использовать именно эту формулу, как отмечают FCAC и отраслевые обзоры.
- С 21 ноября 2024 года OSFI не требует MQR при простом переходе (straight switch) необеспеченной ипотеки между федерально регулируемыми кредиторами, если остаток и срок амортизации не растут.
- Для ипотек с первоначальным взносом менее 20 % действует схожая проверка, её параметры задаёт государство, смотрите калькулятор FCAC.
Что делать новичку
Сравните, какую сумму банк одобрит по стресс-ставке, и закладывайте запас. Если сумма меньше желаемой, можно увеличить взнос, уменьшить долги по картам или рассмотреть другой тип жилья. Про размер взноса читайте в материале «Первоначальный взнос по ипотеке в Канаде», про сроки работы в стране «Сколько работать, чтобы дали ипотеку», про кредитный балл «Какой рейтинг нужен для ипотеки». Заранее прикиньте платёж в «калькуляторе ипотеки», а общий бюджет сверьте с разделом «Стоимость жизни в Канаде».
Частые вопросы
Нужно ли платить по стресс-ставке?
Нет. Повышенная ставка нужна банку для проверки вашей платёжеспособности при выдаче или переоформлении. Платить вы будете по ставке, прописанной в договоре. Если ставки на рынке вырастут, это скажется при продлении срока.
Отменили ли стресс-тест в 2026 году?
На странице OSFI от 29 января 2026 года правило описано как большее из «ставка плюс 2 %» и 5,25 %. Сообщений об отмене там нет. OSFI пересматривает параметры не реже раза в год, поэтому перед визитом в банк сверьтесь с сайтом регулятора.
Что такое straight switch?
Это перевод существующей ипотеки к другому кредитору без увеличения остатка и срока. С 21 ноября 2024 года для необеспеченных ипотек между федерально регулируемыми кредиторами OSFI не требует для этого стресс-ставки, хотя общие принципы оценки заёмщика остаются.
Актуально на 28 октября 2026 года. Правила и ставки меняются, материал справочный и не заменяет консультацию специалиста.
Создаём с нуля