Коротко: Reverse mortgage это заём под залог дома, который обычно дают с 55 лет и в размере до 55 % его стоимости. Платить до срока погашения не нужно, но проценты растут, а долг гасят при продаже дома, выезде или смерти последнего заёмщика. Деньги не облагаются налогом и не влияют на OAS и GIS.
Многие канадские пенсионеры живут в доме, который стоит дороже, чем все их накопления. Reverse mortgage позволяет взять часть этих денег под залог дома, не продавая его и не платя ежемесячно. Но долг растёт вместе с процентами, и в итоге его гасят из стоимости дома. Ниже условия по данным Агентства по финансовым потребителям Канады (FCAC).
Как это работает
Reverse mortgage это заём под залог вашего дома. Получить его, по данным FCAC, обычно можно с 55 лет, и дом должен быть вашим основным жильём. Размер займа ограничен: обычно можно взять до 55 % текущей стоимости дома, а точная сумма зависит от возраста (и возраста других собственников в документах на дом), состояния и типа жилья, оценочной стоимости и выбранного кредитора. Платить ничего не нужно до наступления срока погашения, но проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к долгу.
Долг надо погасить, когда вы продаёте дом, выезжаете, умирает последний заёмщик или вы нарушаете условия договора. На практике это значит, что долг гасят из стоимости дома, и меньше остаётся наследникам.
| Вопрос | Что сказано у FCAC | Источник, дата |
|---|---|---|
| Возраст | Обычно от 55 лет | Canada.ca, 15.10.2025 |
| Размер займа | Обычно до 55 % стоимости дома, зависит от возраста, оценки и кредитора | там же |
| Ставка | Обычно выше, чем по ипотеке и HELOC | там же |
| Налог и пенсии | Деньги не облагаются налогом и не влияют на OAS и GIS | там же |
| Платежи | Не нужны до срока погашения | там же |
Какие бывают расходы
FCAC называет возможные расходы: оценка дома, плата за оформление, юридические услуги, закрытие сделки и штрафы за досрочное погашение. Сумм страница не называет, они зависят от кредитора. Минимальные разовые суммы тоже зависят от продукта: при варианте lump sum с разбивкой по частям обычно нужна начальная сумма около 25 000 CAD, а при регулярных выплатах около 20 000 CAD сразу и около 1 000 CAD в месяц либо 3 000 CAD раз в три месяца.
В некоторых провинциях и территориях обязательна независимая юридическая консультация. Где она не обязательна, FCAC всё равно советует её получить, а также обсудить с консультантом, как заём повлияет на стоимость дома и наследство.
Что можно сделать вместо этого
FCAC перечисляет альтернативы: продать дом и купить меньше, снимать жильё, переехать в учреждение с уходом. Среди других вариантов займа названы HELOC, обычная ипотека и личный кредит. Если вы думаете о переезде в формат с услугами, прочитайте «Дом долговременного ухода в Онтарио». Планируя наследство, вспомните о «завещании и power of attorney». Как деньги из дома соотносятся с налогом, написано в «налогах пенсионера», а государственные пенсии разобраны в статье «Пенсия в Канаде».
2027 год
Официальных условий reverse mortgage на 2027 год нет: продукт частный, лимиты и ставки задают кредиторы. Страница FCAC последний раз обновлена 15.10.2025, цифры сверяйте с кредитором.
Частые вопросы
С какого возраста можно оформить reverse mortgage?
FCAC указывает, что обычно с 55 лет. Дом должен быть вашим основным жильём. Конкретный возраст и сумму определяет кредитор, а лимит зависит и от возраста других людей, записанных в документах на дом.
Сколько можно получить под reverse mortgage?
Обычно до 55 % текущей стоимости дома. Из этой суммы вычитают остаток обычной ипотеки, если он есть. Точное число зависит от возраста, состояния и типа дома, оценки и условий кредитора.
Влияет ли reverse mortgage на OAS и GIS?
По данным FCAC, нет: полученные деньги не облагаются налогом и не уменьшают OAS и GIS. Платежей по займу до срока погашения нет, но проценты накапливаются и увеличивают долг, который потом гасят из стоимости дома.
Когда нужно вернуть деньги?
Когда вы продаёте дом, выезжаете, умирает последний заёмщик или нарушаете условия договора. Долг обычно гасят продажей дома. Как делится стоимость дома после погашения, уточняйте у кредитора и юриста.
Актуально на 31 октября 2026 года. Официальных цифр на 2027 год нет, продукт частный, условия задаёт кредитор. Материал справочный и не заменяет консультацию специалиста.
Создаём с нуля