Коротко: Consumer proposal позволяет отдать кредиторам часть долга или растянуть выплаты до пяти лет. По данным OSB, он доступен при общем долге до 250 000 CAD без ипотеки на основное жильё. После подачи прекращаются удержания из зарплаты и иски, но кредитный рейтинг, как правило, становится самым низким.
Если долгов стало больше, чем можно платить, в Канаде есть два юридических выхода: consumer proposal (потребительское предложение кредиторам) и банкротство. Первый вариант оставляет вам имущество и растягивает платежи, поэтому с него обычно начинают. Ниже порядок действий и условия по данным Управления суперинтенданта по банкротствам (OSB). Если вы выбираете между двумя вариантами, читайте и материал о личном банкротстве.
Кому подходит
OSB пишет, что consumer proposal доступен человеку, у которого общий долг не превышает 250 000 CAD. Ипотека на основное жильё в эту сумму не входит. Срок предложения не может быть больше пяти лет. Вы предлагаете кредиторам часть долга, более долгий срок выплаты или и то и другое. Подаёт предложение лицензированный управляющий по неплатёжеспособности (Licensed Insolvency Trustee, LIT).
| Условие | Что сказано | Источник, дата |
|---|---|---|
| Лимит долга | До 250 000 CAD без ипотеки на основное жильё | OSB, проверено 31.10.2026 |
| Срок | Не более 5 лет | OSB, проверено 31.10.2026 |
| Голосование кредиторов | 45 дней; если никто не потребовал собрание, предложение считается принятым | OSB, проверено 31.10.2026 |
| Пропуск платежей | Три пропущенных месячных платежа ведут к аннулированию | OSB, проверено 31.10.2026 |
Что происходит после подачи
После подачи вы перестаёте платить необеспеченным кредиторам напрямую, а удержания из зарплаты и иски против вас прекращаются. Все выплаты идут через управляющего, он же распределяет деньги между кредиторами. Обеспеченные долги, например автокредит с залогом, это правило напрямую не меняет, поэтому условия по ним обсуждайте с управляющим отдельно.
Собрание кредиторов назначают, только если его потребуют кредиторы, которым причитается не меньше 25% подтверждённых требований. Если собрание проходит, решает простое большинство по сумме подтверждённых требований. Если кредиторы отказали, предложение можно изменить и подать заново, выбрать другой путь или объявить банкротство.
Что с кредитной историей
OSB предупреждает: заявитель, как правило, получает самый низкий кредитный рейтинг. По данным Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг (FCAC), запись о consumer proposal остаётся в отчёте до трёх лет после полной выплаты или до шести лет после подписания, смотря что наступит раньше. Подробнее о сроках хранения данных в статье «Сколько негатив хранится в кредитном отчёте».
В ходе процедуры нужно предоставить полный список имущества и долгов, пройти две консультации по финансам и сообщать об изменении адреса. Пока вы платите по предложению, новые кредиты получить трудно, а как восстановить рейтинг после, разобрано в статье «Как быстро поднять кредитный рейтинг».
Частые вопросы
Что лучше, consumer proposal или банкротство?
Универсального ответа нет. Предложение сохраняет имущество и ограничено 250 000 CAD долга, банкротство короче по времени, но допускает продажу имущества. Сравните условия на консультации у лицензированного управляющего, первая консультация обычно предлагается без обязательств.
Можно ли сразу взять кредит после подачи?
OSB указывает, что рейтинг после подачи, как правило, самый низкий. Получить обычный кредит в этот период трудно. Возможности зависят от лендера, поэтому обещаний здесь не даёт никто.
Что будет, если пропустить платёж?
Пропуск трёх месячных платежей ведёт к аннулированию предложения. После аннулирования кредиторы снова могут требовать долг в полном объёме. Если платить трудно, сообщите управляющему заранее.
Актуально на 31 октября 2026 года. Данные OSB проверены 31.10.2026, на странице OSB указана дата изменения 2015 года, поэтому актуальные лимиты уточняйте у лицензированного управляющего. Материал справочный и не заменяет консультацию специалиста.
Создаём с нуля